Journey To The Life

薪水也不算太低，但年近30歲，存款還是個位數……，這樣的「月光族」所在多有。如果用錢習慣不改，就算再努力賺錢，到頭來也是一場空。

曾輔導1萬多個家庭改善財務，日本財務規劃師藤川太發現，有人年收入甚高，卻還是債台高築，也有人薪水很有限，卻能存下一筆可觀的錢財。由此可見，財富和收入其實沒有絕對關聯，主要是取決於花錢習慣正不正確。

曾任寶來投信與華南永昌投信副總經理、現任世新大學財金系助理教授的梁彥平說，想要省錢，就要懂得怎麼「用錢」。可從食衣住行育樂各方面，列出主要的花費項目，規劃一張「月薪配置表」，進行各項支出的比例分配，用「預算強制分配」的方式，搭配記帳來管控開銷。

以25歲、月薪3萬元的單身女性上班族為例，住家裡和在外租屋就有不一樣的薪資配置比例。住在家裡的人，因為回家吃飯，餐費可以少編列一些，治裝和投資的比重則可以高一些；租屋族因為有房租支出，其他花費就必須有所削減。

靠記帳管控日常開銷

梁彥平說，在管控開銷時，要養成依發票仔細記帳的習慣。記帳的好處在於能清楚知道每一塊錢的流向，例如餐費比例大幅增加，就應該吃得簡單些，或減少一些不必要的聚餐活動。

宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭指出，不論收入多寡，經常入不敷出的人，都有一個共通點：沒有記帳的習慣。有些人明明薪水不低，卻是標準的「月光族」。細究原因才發現，他們從來不記帳，就連平常有哪些支出，都是一問三不知。

梁彥平說，就算做不到逐筆開銷都記帳，至少也要把主要開銷項目的支出，控制在合理的比重內，才不會因為某項超支過多，造成入不敷出。每當人生邁入新階段，例如：買房、結婚、生子、工作轉換等，月薪配置表也要跟著調整。

好習慣2

不必要的花費都可以等

很多人納悶，花的都是小錢，薪水怎麼還是不夠用？李鳳蘭說，小錢花的次數多了，加起來就是一筆大錢。例如有些粉領族會固定做臉、頭皮保養、全身SPA、手足保養，或者和姊妹淘吃個下午茶，單筆消費沒感覺，累積起來3萬元薪水早已花得差不多。

梁彥平說，存不了錢的人，問題出在「不懂得取捨」，不知道什麼是真正值得花的錢。李鳳蘭分析，消費可分為「必要」、「需要」和「想要」三種。「必要」指的是餐費、交通費、保費、稅金等支出，不能省略；「需要」就好比手機，是生活必需品，但買何種價位的手機，自己卻可以決定；「想要」就如同買奢侈品，不買也不會有損失，可以忍到有閒錢時再買。

李鳳蘭強調：「『必要』不能省，『需要』可以等，『想要』可以忍。 」可以畫一個表格，把所有的消費支出都列出來，分別歸類到「必要」、「需要」和「想要」
這3個欄位，究竟哪些錢不該花，當下就能一目瞭然。

好習慣3

花錢前先衡量個人能力

有些人會沒錢，是因為缺乏自知之明。

梁彥平過去待證券業時，看到不少大學剛畢業、薪水了不起3萬出頭的研究助理，每天非高價咖啡不喝，他們看慣了基金經理人衣著光鮮、出手闊綽，很容易有「生活就該如此」的錯覺，卻忘了自己的收入，相差經理人十萬八千里。忽略個人經濟能力，最後下場就是卡債纏身、成日被循環利息追著跑。

李鳳蘭說，喜歡「打腫臉充胖子」的人，認不清自己的能力極限，看同事拿了iPhone
4S，就覺得「輸不起」，無論如何也要有一支，卻沒想到自己的經濟狀況，是否能與別人相提並論。當消費能力與消費模式不成正比，財務自然入不敷出。

李鳳蘭建議，在花錢之前，先捫心自問：○1花錢的過程開心嗎？會開心多久？○2以自己目前的收入，這種消費習慣能維持多久？先考量花錢的後果再決定是否掏錢，將可減少衝動消費的機率。

好習慣4

○先存後花　×先花後存

李鳳蘭說，若不希望每個月薪水花光光，就不能先花掉生活費後，才把剩餘的錢存下來，應該反過來「先存後花」，薪資一入帳，先自動把存款扣除，剩下的錢才當成生活費，如此一來，就能達到「強迫儲蓄」的目的。

至於儲蓄應占月薪的多少比例？最理想的狀態是至少存下1/3，但現在年輕人起薪普遍不高，若在外租屋，更是所剩無幾，遑論存錢？不過根據李鳳蘭的經驗，只要有存錢的動機和目標，自然就會有辦法。年輕人可以採取「目標存錢法」，先預估達成某個目標要多少錢，再決定每個月要存下多少錢。例如：10個月以後要報名證照課程，學費是5萬元，從現在起每個月要固定存下5千元；把目標定死了，才會逼自己想方設法開源節流。

李鳳蘭強調，戶頭裡無論如何都要存下一筆「緊急預備金」，以備不時之需。其金額至少要能支付6個月的生活開銷，例如每個月生活開銷2萬元，就要有12萬元定存，哪天真的生病、受傷、裁員，工作收入斷炊，就能動用這筆資金度過「非常時期」。

好習慣5

別把花錢當宣洩情緒的出口

李鳳蘭輔導的個案中，有人對錢斤斤計較、什麼都捨不得花，結果卻「愈省愈窮」。因為忍太久了，一旦花起錢來，比任何人都可怕！

李鳳蘭說，許多減肥者也有相同經驗，一開始抱定決心，嚴格厲行節食計畫，一兩週後果真瘦了不少，但也餓得頭昏眼花。只要朋友一通約吃飯的電話打來，就會想「今天破例犒賞自己一下吧！」結果一餐就把之前減掉的體重統統補回來，愈減肥，反而愈肥。

李鳳蘭提醒，省錢如同減肥，必須秉持「適度」的原則，太過虧待自己只會物極必反。

不管是省過頭而適得其反的人，或是習慣靠花錢來抒壓的人，都是因為缺乏壓力宣洩的管道，只好靠花錢來滿足暫時的快樂。

李鳳蘭建議，每個人至少要找到一件事，例如培養一項興趣，或者有宗教信仰，在無助、疲憊、沮喪時，能撫慰你的心靈，才不至於一有壓力就跑去血拚，事後看著信用卡帳單，為衝動的消費行為懊惱不已。

好習慣6

錢只放在能增值的事物上

光有儲蓄習慣還不夠，把錢存進戶頭做定存，很難趕上通貨膨脹的速度，要把儲蓄導向投資理財才行。

梁彥平說，年輕人一開始投資不用多，即使只有3千元也沒關係，重點在養成理財的好習慣。沒有投資經驗的人，可先從「基金投資」入手，但梁彥平提醒，買基金千萬別對理財專員的推薦全部埋單，「理專不專的多得是，他們的目的是賺取佣金，推薦標的不見得符合投資趨勢，特別推薦你買A不買B基金，很可能是A基金公司給的佣金比較高，而非這檔基金值得投資。」

「任何投資都是要用心的。」梁彥平說，無論投資基金或股票，自己一定要勤做功課，每天花一點時間上網看看財經新聞，開車途中聽聽廣播財經節目，都有助於累積財經知識。

年輕人最好的投資是自己

李鳳蘭說，投資就是要能「增值」，只要能夠創造比原始資本更高的價值，就是好投資。以此來看，除非有交通的必要，否則最好別把錢投資在車上，因為新車一落地價格立刻打8折，車子不但會折舊，每個月還要加油、保養、付車貸，堪稱最昂貴的消耗品。

還有人買名牌包當「投資」，李鳳蘭提醒，名牌包不管保存得再好，最終只能拿到二手店賣，店家的收購價，不可能高於你的購入價，想要保值都難，更別提增值。

李鳳蘭說，所有投資中，投資「自己」最划算，學習進修、聽講座、出國讀書，都可增進個人競爭力。「上個課要繳2萬元學費，有人覺得太貴了，但這2萬元或許可補強你在職場的弱點，創造200萬元的年收入，這筆錢不但值得花，投資報酬率也遠勝過任何金融商品。」

好習慣7

收入再低　都別忘了投保

梁彥平說，所有開支都可省，唯一不能省的就是「保險」。人生做好基本保障才有資格談理財，千萬不能有「等比較有錢之後再買保險」的心態，因為一旦健康亮紅燈，錢都得奉送給醫院，哪來機會變得「比較有錢」？況且，愈年輕投保，保費愈便宜。

保險分為年金險、意外險、醫療險、壽險，以青壯年來說，最不可或缺的就是意外險和醫療險。李鳳蘭說，青壯年是家中的經濟支柱，萬一哪天病倒或傷殘無法工作，又沒有保險理賠，不僅家庭收入銳減，還要為你負擔大筆醫療費用，對家中經濟無疑是雪上加霜。